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你的保單有“現金價值”嗎?_質押

  • 小白兔

  • 2019-07-09 16:05:53

保單的現金價值是長期人身保險中的一個概念,又稱“解約退還金”或“退保價值”,當被保險人於保險有效期內因故要求解約或退保時,保險公司按照規定扣除相關費用後,退還給被保險人的金額即退保時保單所具有的現金價值。

所有保險產品都有現金價值嗎?不是的,現金價值是儲蓄性質的人身保險產品獨有的。也就是說,通常情況下,兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等,保險合同生效一年後,保單相應就開始具有現金價值,且繳費時間越長,累積的現金價值越高。短期意外險、定期壽險、健康險一般不具有現金價值。

值得注意的是,一旦退保,拿回的錢也就是現金價值,往往低於已繳納的保費金額。這是因為人身保險是一種長期合同,保險公司的費率是按照預定的合同期限以及客戶的平均死亡率設計的,投保人提前退保會影響保險公司的資金使用計劃,而且提前退保的客戶通常是身體健康者,這會改變保險公司客戶的平均死亡率,對該險種的經營造成影響。因此,保險公司在退保的費用扣除上會考慮自身的成本,體現在現金價值的計算方法上就是繳費年限越短現金價值越低。

除了退保,還有什麼情況下涉及保單的現金價值?不少保險消費者會在人身險產品條款裡看到有標註保單可質押貸款,而保單質押貸款就是要求保單具有現金價值的前提下,才能完成。保單質押貸款是指投保人以現金價值作為擔保,把所持有的保單直接質押給保險公司或是將保單質押給金融服務機構(這裡一般指銀行),從而按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種方式。如果投保人短期內出現資金不足的問題,投保人可直接把保單質押給保險公司取得貸款,但是借款人期滿若沒有履行債務,當貸款本息達到退保金額時,保單將永久失效。

需要提醒的是,眼下有不法分子通過竊取保險消費者保單資訊、銀行賬戶資料,利用保單質押貸款進行詐騙。因此,大家如需辦理保單質押貸款業務,無論是通過櫃面還是線上辦理,都要注意防範風險,仔細閱讀各項條款,謹防釣魚軟體,不要隨意簽字確認。

(經濟日報 記者:李晨陽責編:於浩)

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