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「免費福利」給孩子買保險的正確開啟方式,看完你會省下很多錢!

  • 小白兔

  • 2018-10-12 17:00:33

自從有了孩子,父母就有了軟肋。

寶寶一有個感冒發燒,我們就提醒吊膽的。在網上看到個孩子出事的新聞,就浮想聯翩,生怕自家寶寶出事……

在養育孩子的過程中,作為父母的我們,總是充滿各種不確定和擔憂。面對這些,很多家長心裡就開始打鼓:還是給孩子買保險吧!

然而,想是這麼想,自己卻又不懂保險,又怕買到不適合孩子的保險。

很多朋友都有這個問題,我想,家長們或許需要對保險有多一些瞭解。所以,幫媽邀請了中山大學金融系、統計系專業碩士導師、國際金融理財師、候選北美精算師孫明展老師,為大家科普關於如何給買孩子保險的知識

孫老師是中山大學統計系碩士畢業,對兒童保險、兒童財商、家庭保障的實用知識有深入研究,經驗豐富,一定能夠幫到大家,避免保險的坑!以下是孫老師的分享:

昨天有位粉絲朋友來找我,希望我能給他八九歲的孩子推薦一份教育金險,因為孩子快生日了。她是一位全職太太,家境不錯,平時該給孩子買的禮物都買得差不多了,今年換換新意思,也是給孩子多一份保障。

媽媽總希望為孩子多做一點事,這至少從一個側面說明,人們的保險觀念在逐漸改變,把買保險看作是一件很正常的事情。

但我給她的建議是,買生日禮物,最好還是送有用的東西,所謂的“教育金”險,經過“解剖”,根本無法滿足家庭教育金儲備的需要,購買之前還是要三思而行。

我是精算出身,清楚產品的設計,下面我就詳細地給大家分析一下保險在家庭理財中的地位,及給孩子買保險的要義。

但是我還是要提醒大家,制定家庭保障規劃,最重要的還是家庭支柱必須買夠保險,這才是對孩子最大的保障。

1

家庭理財,保險為什麼不可或缺?

很多粉絲在我的微信公號後臺留言,

“孫老師,你文中說的防癌險是哪個公司?”

“你孩子買的重疾是哪個公司的產品?”

面對這種型別的問題,我通常不會直接回答,不是因為我要故弄玄虛,而是你完全搞錯了“理財”的定義,並沒有真正理解家庭保障在家庭理財中的位置。

任何一個理財行為,都是為了解決人生中的問題,或者達致人生目標。絕對不應該為了買理財產品而買理財產品。

保險是為了防範使家庭的目標受到嚴重影響,甚至瞬間坍塌的非金融風險。

舉個例子:

一個月薪過萬的家庭支柱,上有老,下有小,他每賺一萬元,個人最多花兩三千,餘下的錢幹嘛用呢?

還房貸,實現家庭住房的目標;給孩子交學費;存一部分作孩子的教育金,還要負擔家裡的生活費。

如果這一萬元,一時或永久地無法拿回來了,自己那兩三千元,不花也就算了,其它的七千元怎麼辦呢?房貸如何還?家人如何照顧?孩子擁有一個好的未來的目標也瞬間坍塌了。

要想解決這個問題,至少到目前為止,保險還是唯一的工具。所以我們在買保險之前,要分析究竟你要防範的是哪種非金融風險,以及這個風險對於家庭財務目標的影響有多大。

具體到孩子,顯然他跟成人不一樣,他並沒有承擔對家庭收入的財務責任。

所以給孩子買保險,壽險並不是首要考慮的險種。( 狹義的壽險,就是以死亡為給付條件的保險。死亡意味著收入能力永久喪失。)

2

給孩子買保險,首先考慮健康險

凡是有孩子的爸爸媽媽都知道,孩子的健康問題,最影響家庭的財務安排。孩子一旦生病,就算傾家蕩產,父母都會全力以赴。

目前 ,社保中的醫療保險,未成年人的待遇遠低於在職職工,這也是必須為孩子購置健康險的原因。

具體應該如何選擇健康險?兒童健康險,我們主要討論三種:一是門診險,二是重疾險,三是住院險。

3

重疾險必須買,越早越好

毫無疑問,兒童重疾險必須買,越早越好。因為發重疾,對家庭財務影響最大。

插一句,無論給任何人買保險,都應遵循兩個原則:一是保障充足,二是價效比高。簡而言之,就是買夠、買抵。

1要解決購買額度,即保額足夠的問題

談額度,首先要解釋重疾險的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病,就必須馬上面臨鉅額支出,就算你有其他的醫療報銷方案,你也得先花錢,你的現金流也會比較緊張,家庭財務狀況面臨考驗。

一位保險界前輩,也是資深精算師,曾經說過:

都說癌症病患心態很重要,試問,同樣是癌症病人,一個有了幾十萬的治療備用金在手,另一個還要為明天的放療化療費而發愁操心,誰的心態會更好呢?

重疾險的額度應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本。這個數字大家可以在網上查,筆者認為,以50萬元為宜。為節約成本,可減除醫保的重疾報銷額度。

各地政策有差異,以廣州為例,重疾可額外報銷15萬元,所以成年人購買重疾險,保額起碼要買到35萬元以上。未成年人沒有針對重疾的醫保報銷,建議保額買到50萬元以上。

有人認為小孩買重疾沒必要買這麼高額度,原因無非是小孩生重疾概率低,這是邏輯混亂。生重疾概率低,所以費率便宜。

這與生了重疾後,你必須付出的醫療成本是兩碼事。保險要買就按需求買夠,否則就無法根本解決家庭財務問題。

2重疾保障的種類和限制

這曾經報紙上的熱門話題,但我認為有譁眾取寵之嫌。

市面上的重疾險,覆蓋的重疾都大同小異,不同產品覆蓋的重疾種類絕大多數重合,筆者自己在三家公司有四份重疾險,卻從來沒有關注過重疾種類的細微差異,比較這些細微差別實在是一件費力沒有效益的事情。

具體到兒童重疾險,我們重點要注意,是否涵蓋了孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰質炎等。

3兒童重疾險的預算

一言以蔽之,價效比要高,保障越高越好,保費越低越好。特別提醒一下,不用考慮返還的問題。

你必須牢牢記住,兒童重疾險解決的是保障問題,不是儲蓄問題,過份重視返還因素,反而會擾亂對保障與保費價效比的分析。

有返還的重疾險,不過就是重疾險加上一份定期儲蓄而已。以我的經驗,一份保額為50萬元的兒童重疾險,如果被保人是兩歲的小孩,若配置得當,5000元一年就可以了。

綜上所述,兒童重疾險,保額以50萬元為宜,預算為每年5000元上下,購買時不用過份強調返還因素,應重點考慮保額與保費的價效比,保障越高,保費越便宜越好。

如果預算不夠,50萬重疾保障的需求最好不變,可以考慮定期消費型重疾來降低預算。

4

兒童住院醫療保險:產品差異大,挑選需細緻

住院醫療,發生概率不算太高,但隨著醫療成本的上升,對家庭財務的影響越來越大。

所謂住院醫療保險,指以住院發生的費用為補償物件的保險產品。

根據產品不同,覆蓋的費用包括以下費用的全部或者部分:如住院床位費、住院的醫藥費、手術相關費用、醫生會診費、巡房費、ICU費用等。發生住院的原因,既包括疾病也包括意外。

兒童住院醫療保險與成人住院險在保障範圍方面沒有大的區別,但由於兒童的住院頻率較高,防範能力較差,費率普遍比成人住院險貴。

住院醫療保險,隨著年齡的增長,費率會有變化。孩子最貴,年輕的成人最便宜,隨著年齡增長,又越來越貴。

挑選醫療保險要注意的問題:

1治療用藥範圍

包括器械、治療方法是否有限制。購買商業保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用,否則起不到補充社保不足的作用。

2是否保證續保

住院醫療險都是交一年,保一年的,最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病,等到開始生病了,結果保不了幾年,你交錢保險公司都不讓你續保了。

購買時要注意看條款:什麼時候情況下保險公司不續保,保證續保期有多長

3保險額度

一般的額度有兩種計算方式:按次計算或按年計算。按次計算意義更大。如果從保障充足角度,一個理想的標準應該是:每次住院的報銷額度最少兩到三萬,最好是沒有免賠額,報銷比例是百分之百。

住院險的參考費率:國內兩到三歲的孩子,一般年繳五六百元,每次賠付上限不超過一萬。

個人認為這個額度不夠。我的孩子兩歲時買的住院險,年繳不到兩千,每次賠付上限在十萬以上,終身保證續保,沒有免賠額,額度之內百分百報銷。雖然比大多數保險貴,我還是認為物有所值的。

補充一點:住院險與重疾險不矛盾,真的患了重疾,重疾險是一次性給你應急資金,不會因為突如其來的住院押金、治療費用弄得措手不及。

住院險還可以解決住院費用的問題。這樣,家庭財務就不會因為某一個成員患重疾而遭受巨大的影響。

5

門診險沒必要買

誰都知道門診會經常發生,但發生頻率高,損失小的風險是無法買保險的。這就是保險的原理。

以門診險為例。孩子可能每個月要看一兩次門診,每次花費一兩百不定,如果每次都要理賠,光往返的快遞,出據理賠支票的行政成本可能要三四十元,已經佔據理賠金額的相當一部分。

保險公司在這一險種上運營成本太高,必然會把成本轉嫁給消費者,提高保費。

最後的結果是,門診險對保險公司沒有價值,對消費者沒有價值,只對快遞公司有價值。門診險本質上是費用管理,而不是風險管理。

在門診這個風險上,我們不應寄希望於保險公司,而應“自留風險”,因為這個風險你承擔得起,風險不高。

每月預留一筆錢即可。除非單位購買了團體門診險作為員工福利,我們當然要享受了。

6

至此,如何給孩子買保險這個話題基本結束。

總結如下:給孩子買保險,主要解決健康保險問題。

01

門診醫療發生概率高,損失小,可以不買,除非公司或單位提供員工福利;

02

重疾對家庭財務影響最大,雖然發生概率低,建議越早買越高,額度儘量買夠;

03

住院醫療險應該買,但產品差異大,購買時須注意用藥範圍、是否保證續保、免賠額、報銷額度和比例等問題。

最後,多說兩句前文的“教育險”的問題。

為什麼我說“教育金險”沒什麼用?目前,國內所有教育金保險的產品形態,都是以分紅險為主,再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向,如孩子高中的學費、大學的學費,或畢業之後的創業。

一般而言,中國的分紅類產品,與儲蓄的收益相差無幾,大概在3%上下。這樣的效率根本不可能解決教育金儲備的問題。

家庭購置保險的路線圖

家庭支柱的人壽保障(定期或終身壽險)

全家人的重大疾病保障

全家人的非重疾醫療保障(住院險)

日常生活中的意外及旅遊平安險

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