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保險公司虧損,我買的保險能賠不?

  • 小白兔

  • 2018-09-15 02:54:32

下圖是一位朋友發我的:某微頭條樓市大V對保險公司虧損的言論。

和大家一樣,這位朋友看到鉅額的虧損數字,心中難免恐慌:這些保險公司虧這麼多錢,我買的保險萬一出險,還夠錢理賠嗎?

如果虧倒閉了,那買的保險不就泡湯了?

首先申明:無論是大保險公司,還是小保險公司,就算虧再多錢,也不會差你一分理賠金。

而且,即便保險公司虧損,也不代表這是家“差”公司。

虧損是一種正常操作。亞馬遜——地球上市值僅次於蘋果的上市公司,盈利前,足足虧損了20年。

再比如格力,是董明珠將這家瀕死的國企一手帶到如今千億市值。

人家也照樣活的好好的。

在保險行業,虧損主要有2個原因:

● 行業週期限制

2008年出版的《中國壽險行業經營規律研究:費用、盈虧平衡、資本需求》一書中提到:

“壽險公司的利潤以10年為一個週期,開業前期會虧損,3~5年左右虧損最嚴重,之後虧損逐漸下降,在7~8年後進入盈利期,行業內稱之為“七平八盈”。”

我們知道,保險公司主要是靠大家交的保費投資掙錢的。

剛成立前幾年,保費收的少,但人力、房租、水電、稅收、廣告、渠道銷售等成本可都是實打實的支出。

壽險公司繳費期長達2、30年,等熬過這段虧損期,續期保費逐漸收了上來,投資轉化的利潤就能覆蓋掉這些成本,從而成功實現盈利。

所以,銀保監會要嚴格稽核保險公司的股東實力:主要股東要有持續盈利能力,且淨資產和註冊資本不能低於2億元

節選了一些保險公司的股東背景,我們通常對某些小保險公司的不信任感其實都來源於資訊不對稱,保險公司的股東實力都是很強大的,作為使用者絕對可以放心。而且,隨著保險公司成立年限的拉長,股東們也會不斷加資註冊資本。

小金主們在保險行業根本就玩不起。

● 投資收益率下降導致的虧損

有的保險公司走的是負債投資型的發展模式,甚至成立1、2年就能盈利。

負債投資啥意思呢,用籌集的保費甚至是找銀行貸款,投資一些收益高、資產質量好的專案。只要投資的利潤能覆蓋公司運營成本和利息,就能盈利。

比如安邦,2010年6月份成立,當年年底就成功盈利。

這種模式就像是給汽車裝上火箭助推器,能幫助保險公司快速擴大規模並盈利。但風險也高,一旦投資收益下降,就極有可能收不抵支,虧損也就在所難免。

今年國內的經濟大環境不好,川普大老爺前陣子又是2000億美元的關稅,A股從去年9月份的3400點附近跌到現在2700點,一路綠到底。

昨日股市收盤點數,A股是保險公司投資盈利的重要渠道

金融行業遍地哀鴻,保險公司的收益率普遍不高,大家都難熬。

如果大家買的是理財、分紅型的保險,多多少少會受影響。分紅考驗的是保險公司的長期經營、投資實力、分紅意願等因素。

如果保險公司自己都虧錢了,分紅肯定分不了多少。

為了保證大家能夠順利拿到理賠金,銀保監會出臺了以下5大措施:

● 責任準備金

每年會從保險公司的保費收入中,提取一部分交給保監會,以此保證基本的理賠。

償付能力要求

衡量保險公司財務狀況的基本指標,規定償付能力率不得低於100%(償付能力率只要高於100%,那就是安全的)。

2018年第二季度一些保險公司綜合償付能力率(節選)

● 公積金制度

《保險法》第99條規定:

保險公司必須從每年的淨利潤中拿出一部分,作為彌補“來年可能出現的虧損”

● 再保險制度

保險公司的保險公司(保險公司也要買保險),有賠付大家一起擔責。

國內的保險公司大多都會和以上的再保險公司合作,事先商量好賠付比例,一起擔負賠償責任。

● 保險保障金

每家保險公司上交保費的0.8%給銀保監會,作為兜底保障,以防某家保險公司出現重大變動。

新聞截圖

今年4月初,安邦保險因其掌門人吳某某出事,陷入動盪,銀保監會注資超600億元以維護其穩定經營。

除了安邦,早在2006年,原新華人壽董事長關某某挪用鉅額公司資產,導致新華償付率僅為61.32%。2007年5月,銀保監會首次動用保障金接管新華人壽,佔股權38.815%,成為新華第一大股東。

以上5大制度,基本能保證大家的理賠無憂。特別是對償付能力的監控,一旦某家保險公司償付率持續亮紅燈,銀保監會就會出手干預。

最嚴重的後果就是限制該公司發售新產品,下架在售產品,從而做到及時“止損”

目前國內沒有保險公司倒閉過,就算是虧損,保險公司背後的股東們也虧的起。

退一萬步講,就算真虧倒閉了,銀保監會也給大家鋪好了後路:

經營人壽險業務的保險公司是不允許解散的,絕對不可能出現像6月份大規模P2P跑路的事,這點大家就算是不相信保險公司,也不至於不相信國家的行政力量吧!

銀保監會法律條款

此外,上面提到的保險保障金也會優先賠給大家,若保險公司真經營不下去了,其持有的保單合同也會轉給其它人壽險公司。

達不成轉讓協議的,銀保監會指定強制接手。

保險,是關乎國計民生的支柱性產業,它要是出啥大問題,是會引發金融危機的。你能想到的任何擔憂,國家監管機構早就想好了,所以,大家選擇保險產品時,要更注重保障內容、價效比、服務。

我是「保保駕到」,幫你看清保險,不花冤枉錢!

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